Депозиты для физических лиц как один из способов получения пассивного дохода

Депозит в банке – один из самых востребованных для нашей страны способов сохранения денег, а также возможность сохранения и приумножения личного капитала.

Депозиты можно разделить на 2 категории:

1) Депозит до востребования;

2) Срочный депозит.

К первой категории относят вклады с наименьшей ставкой вознаграждения, и денежные средства с них можно снять по первому требованию.

Ко второй категории относят срочные депозиты. Их сегментируют по условиям, на которых они открываются.

Срочные вклады открывают на заранее оговоренный срок, без права снятия денег до окончания срока. В случае расторжения договора досрочно вкладчик получает первичную сумму, которую разместил на счете. Выплата денежных средств происходит по ставке, которая действует в день расторжения договора.

Срочные сберегательные депозиты, при открытии которых вкладчику предоставляется право снимать часть своих денег со счета. Этот способ сохранения накоплений позволяет не только приумножать свои временно свободные накопления, но и управлять ими. По таким вкладам банк устанавливает минимальную сумму неснижаемого остатка на счете. Сумма, превышающая установленный порог, доступна для снятия в любое удобное время.

Срочные накопительные депозиты – имеет самое высокое вознаграждение, однако главным условием по данному виду вложений является возможность снятия денег по окончанию конкретного периода. При открытии такого вклада счет можно пополнять и увеличивать. Снять деньги до окончания срока нельзя.

Все банковские вклады отличаются по срокам выплаты процентов:

1) Выплата происходит в крайний рабочий день;

2) Проценты выплачиваются по окончании 3 мес.;

3) Выплата по окончанию действия вклада.

По способу выплаты все депозиты можно разделить на 2 вида:

1) Депозиты с капитализацией вознаграждение;

2) Депозиты с выплатой вознаграждения на текущий счет.

 

Капитализация - очень удобный инструмент. При депозите с капитализацией выплата процентов происходит на счет клиента, что автоматически увеличивает первоначальную сумму счета. Таким образом, выплата одновременно осуществляется на первоначально вложенные средства и на вносимый каждый месяц доход.

Если клиент хочет получать и использовать часть денег для собственных нужд, то проценты зачисляются на текущий или карточный счет владельца.

Для предварительного расчета доходности по вкладу необходимо оценить ставку вознаграждения, которую предлагают различные банки. Под ставкой вознаграждения подразумевается процент, который банк будет выплачивать за использование денег клиента. Размещая условия депозита, банки всегда отражают номинальную ставку по каждому виду договора. Также, необходимо указывать и годовую эффективную ставку вознаграждения. Под номинальной ставкой подразумеваются деньги, выплачиваемые финансовым институтом за использование денег на определенный договором период. Под годовой эффективной ставкой понимается процент, когда вознаграждения поступают ежемесячно, автоматически увеличивая первоначальную сумму, которая размещена на счете, либо вкладчик делает дополнительные взносы в период срока действия заключенного с банком соглашения.

В последние годы банки на своих сайтах устанавливают онлайн калькуляторы, а также в интернете можно найти разнообразные сервисы для расчета ожидаемого дохода, указав минимально требуемые от клиента данные (первоначальная сумма, предполагаемый срок размещения денежных средств и размер дополнительных взносов, которые клиент готов делать).

Однако, при отсутствии такой возможности расчета, подсчитать ожидаемую прибыль можно самостоятельно. Для примера, можно рассмотреть расчет доходности с простым начислением и с капитализацией, учитывая, что сумма, срок и ставка будут одинаковыми.

Предполагаемая сумма – 1 000 000 рублей, номинальная годовая ставка вознаграждения составит 10%, срок - 24 месяца.

При простом начислении процентов выплата вознаграждения происходит на счет клиента. Для расчета доходности необходимо сумму, планируемую вложить в банк, умножить на годовую ставку вознаграждения. Простым расчетом получается, что ожидаемый доход за первый год составит 100 000 рублей (8333 руб./ мес.), соответственно за 2 года – 200 000 рублей. Рассматриваемый способ расчетаможно использовать, если не планируется осуществлять дополнительные пополнения или частичные снятия денег, на весь период действия заключенного договора.

Если клиент предполагает открытие депозита в банке с капитализацией, то расчет ожидаемого дохода более сложный, и при самостоятельном подсчете прибыли может быть погрешность. В данном случае капитализированное вознаграждение каждый месяц будет увеличивать сумму, первично вложенную на счет. Если начисленное вознаграждение в первый месяц составит 8 333 рубля, то ожидаемо, что сумма денег на счете путем прибавления начисленных процентов увеличит размер депозита, во втором месяце эта сумма составит порядка 8 403 рублей. Итого, за первый год размещения денег, можно заработать 104 713 рублей, за 2 года эта сумма составит 220 391 рубля.

Из приведенных расчетов видно, что накопление денег с капитализацией выгоднее, в сравнении с выплатой вознаграждения на счет клиента.

Математический способ расчета ожидаемого дохода удобен для самостоятельного подсчета ожидаемых дивидендов. Однако, для точного расчета, необходимо проконсультироваться с сотрудником банка для получения полной информации.

Поводя итог, можно сделать выводы, что практически каждый человек заинтересован в формировании «подушки безопасности». Не всегда хранение дома является безопасным, поэтому люди стремятся найти альтернативу, одной из которых может стать открытый в банке сберегательный счет. Банки предлагают онромной количество различных видов вкладов и способоа ничисления процентов.

23/05/2021
Автор статьи
Сооснователь DS Consulting

Написать комментарий

Скачай свой финансовый план с видеоинструкцией
Получить план
Как стать Финансовым Советником и получать
от 500 000 ₽/мес.
Подробнее
Как сохранять и приумножать деньги
Узнать подробнее
Начните инвестировать и создайте капитал вместе с Финансовым Советником
Подробнее

Интересные статьи:

Хотите получать информацию о новых статьях первым?
Подпишитесь на рассылку, и мы будем уведомлять вас о новых статьях:

Читайте также: